Prendre sa retraite avant l’âge de 50 ans peut sembler une chimère, mais un pécule de 2 millions de dollars peut en faire une réalité. La question est, comment pouvez-vous économiser ce montant en seulement deux décennies environ ? Selon votre situation, vous aurez besoin d’un budget strict, de revenus solides et d’un plan de retraite complet. Quitter la main-d’œuvre à 45 ans avec 2 millions de dollars économisés dépendra de différents facteurs. Voici plusieurs scénarios basés sur la valeur de votre portefeuille, la longévité et les attentes de revenu mensuel. Envisagez de travailler avec un conseiller financier si vous devez planifier votre retraite.
Facteurs qui déterminent si 2 millions de dollars suffisent pour prendre sa retraite à 45 ans
Prendre sa retraite à 45 ans n’est pas aussi simple que de quitter son emploi avec 2 millions de dollars en banque. De nombreux facteurs influent sur votre capacité à vivre avec cette somme d’argent pendant les prochaines décennies. Cela dit, voici quelques-unes des choses importantes à considérer :
Espérance de vie
Premièrement, votre espérance de vie affecte jusqu’où 2 millions de dollars vous mèneront. Par exemple, si vous prévoyez vivre jusqu’à 90 ans, vous devez prévoir une retraite de 45 ans. Pendant cette période, les dépenses de santé, de transport et de logement peuvent fluctuer et augmenter.
Coût de la vie
Sur cette note, votre coût de la vie est également un facteur clé à considérer. Tout, depuis votre style de vie, vos passe-temps, vos vacances et vos déplacements réguliers à l’épicerie, déterminera combien vous devriez prévoir dépenser à la retraite. Par exemple, le retraité célibataire moyen de Savannah, en Géorgie (l’un des États les plus favorables à l’impôt pour les retraités) peut s’attendre à dépenser environ 16 000 $ en logement et près de 6 000 $ en nourriture par an. Cependant, minimiser vos frais de logement en remboursant votre prêt hypothécaire peut vous aider à réduire vos dépenses à la retraite.
Coûts des soins de santé
Les retraités doivent également faire face à la hausse des coûts des soins de santé tout au long de leur âge d’or. Plus précisément, un rapport de HealthView Services Financial estime qu’un couple prenant sa retraite à 65 ans sans problème de santé grave dépensera en moyenne 673 587 $ en soins médicaux. Par conséquent, un couple prenant sa retraite à 45 ans devrait prévoir un montant similaire plus 20 années supplémentaires de frais médicaux. Par exemple, une bonne règle empirique consiste à consacrer 15 % de votre revenu annuel aux soins de santé.
Dépenses d’éducation
De plus, prendre sa retraite à 45 ans pourrait signifier avoir encore des enfants à la maison. Cette dynamique engendrera plus de frais, surtout si vous souhaitez envoyer vos enfants à l’université. Par conséquent, vous devrez peut-être cotiser à un plan 529 pendant la retraite ou prévoir que vos enfants s’assurent des trajets complets pour eux-mêmes.
Flux de revenus
De plus, vos flux de revenus influencent votre capacité à prendre votre retraite jeune. Bien que 2 millions de dollars puissent sembler beaucoup d’argent, ils doivent générer un rendement suffisant pour vivre. Par exemple, si vous suivez la règle des 4 %, vous prévoyez que votre argent rapportera en moyenne 4 % de rendement. En conséquence, vous vivriez avec 80 000 $ par an. Une autre option pour atteindre ce niveau de revenu consiste à investir la moitié de votre argent dans un portefeuille de comptes de courtage qui rapporte 5 % par an (50 000 $) et l’autre moitié dans une rente qui rapporte 30 000 $ par an.
Impôts
En parlant de revenu, les impôts sont une réalité pour un retraité de 45 ans. Par exemple, un compte de courtage sera soumis à l’impôt sur les gains en capital. De plus, vous paierez des impôts sur le revenu standard sur la totalité du retrait d’une rente qualifiée ou uniquement sur les revenus d’une rente non qualifiée. Par conséquent, il est essentiel de comprendre l’impact des impôts sur vos revenus.
Exemple de quelqu’un qui prend sa retraite à 45 ans avec 2 millions de dollars
Voici un exemple pour rendre cette situation concrète (note : l’utilisation d’un calculateur de retraite est utile pour préciser les détails). Supposons qu’une personne célibataire se prépare à prendre sa retraite à 45 ans avec 2 millions de dollars d’actifs diversifiés. Ils prendront leur retraite en Floride pour éviter les impôts sur le revenu de l’État. Voici leurs dépenses annuelles :
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20 000 $ pour le logement
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8 500 $ pour la garde d’un enfant
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18 000 $ pour les soins de santé
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7 000 $ pour les services publics et les taxes foncières
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6 000 $ pour la nourriture
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5 000 $ pour le divertissement, le téléphone et Internet
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2 500 $ pour l’entretien et l’assurance de l’auto
Le coût de la vie annuel de cette personne est de 67 000 $ en tout.
Du côté des revenus, ils investissent 1 million de dollars dans un compte de courtage qui rapporte en moyenne 4,5 % (45 000 $) par an. Cependant, ce revenu entraîne des impôts sur les gains en capital de 15%, ce qui signifie que le retraité reçoit 38 250 $ après impôts.
De plus, le retraité a 750 000 $ dans une rente admissible qui fournit 30 000 $ par année. Ils ont également 250 000 $ dans un compte d’épargne à haut rendement avec un taux d’intérêt de 3,5 %, ce qui signifie qu’il rapporte 8 750 $ par année. Ces volets portent leur revenu annuel régulier à 38 750 $. Après avoir payé l’impôt fédéral sur le revenu, ils garderont environ 34 300 $. Ce chiffre porte leur revenu annuel total à 72 550 $. Par conséquent, ils peuvent prendre leur retraite à 45 ans avec environ 5 500 $ à épargner annuellement.
Deux facteurs supplémentaires influencent ce scénario : l’inflation et la sécurité sociale. Plus précisément, en tenant compte de la tendance actuelle de l’inflation, les experts recommandent de planifier un taux d’inflation de 3 % par an. Ainsi, le budget de retraite de cette personne augmentera de 3 % de 67 000 $, soit 2 010 $, la deuxième année de sa retraite, et ainsi de suite. Par conséquent, ils devront augmenter leurs retraits ou réduire leurs dépenses pour poursuivre une retraite durable.
Deuxièmement, la sécurité sociale peut entrer en vigueur dès 62 ans ou jusqu’à 70 ans. Un retraité qui lutte contre l’inflation peut vouloir compléter son budget dès que possible et percevoir la sécurité sociale à 62 ans. N’oubliez pas que vos prestations de sécurité sociale augmentent de 8 % pour chaque année, vous le retardez entre 62 et 70 ans. Par exemple, vous toucherez environ 24 % d’argent en moins en sécurité sociale en le prenant à 62 ans au lieu de 65 ans. Cette fonctionnalité est cruciale pour les calculs de retraite.
Comment prendre sa retraite à 45 ans avec 2 millions de dollars
Prendre sa retraite à 45 ans coûte cher, et constituer un fonds de 2 millions de dollars demandera beaucoup de travail et de persévérance. Les stratégies suivantes peuvent vous aider à faire fructifier votre pécule et à prendre votre retraite à votre âge cible :
Boostez votre épargne
Votre habitude d’épargne mensuelle est essentielle pour prendre une retraite anticipée. Plus précisément, si vous deviez travailler pendant 23 ans – de 22 à 25 ans – vous auriez besoin de déposer environ 2 935 $ par mois dans un portefeuille de placement avec un rendement de 7 % pour atteindre 2 millions de dollars à la retraite. Cette contribution s’élève à 35 220 $ par année. Une règle empirique solide consiste à épargner 15 % de votre revenu pour la retraite, vous aurez donc besoin d’un revenu annuel d’environ 234 800 $. Par conséquent, vous devez développer une activité secondaire lucrative ou entrer dans une carrière à revenu élevé pour augmenter suffisamment votre épargne.
De plus, l’épargne demande de la discipline. Heureusement, vous pouvez automatiser votre épargne pour ne pas avoir à y penser tous les mois. Au lieu de cela, vous vous payerez d’abord et vous vous adapterez pour vivre avec le reste de vos revenus.
Vivez en dessous de vos moyens
Dépenser moins que ce que vous gagnez est une stratégie éprouvée pour accumuler de la richesse. Le respect de cette règle signifie que vos dépenses mensuelles combinées, y compris le logement, le remboursement des dettes, la nourriture, etc., sont inférieures à votre revenu. De cette façon, vous pouvez économiser votre excédent de trésorerie sur votre compte de retraite. De plus, si vous atteignez déjà votre objectif d’épargne-retraite et que vous disposez d’argent supplémentaire à la fin du mois, vous pouvez commencer à constituer un fonds d’urgence.
Choisissez les bons investissements
Atteindre 2 millions de dollars signifie choisir des investissements avec les meilleurs rendements. Par exemple, une combinaison diversifiée de fonds négociés en bourse (FNB), de fonds communs de placement et de fiducies de placement immobilier (FPI) peut vous y aider. L’astuce consiste à obtenir une exposition maximale aux actions rentables et à minimiser les frais. En moyenne, le marché boursier a fourni un rendement d’environ 10 % tout au long de son histoire. De plus, d’innombrables fonds ont une gestion passive, ce qui signifie qu’ils ont de faibles coûts administratifs. Ainsi, maintenir les coûts bas et les rendements élevés devrait être votre priorité.
Vous vous demandez peut-être pourquoi il n’a pas été question d’investir dans un 401(k) ou un IRA. Bien qu’il s’agisse d’excellents véhicules d’épargne-retraite, les fonds qu’ils détiennent ne sont accessibles qu’à partir de 59 ans et demi. Les retraits avant cet âge entraînent une pénalité de 10 %, ce qui signifie que vous prenez immédiatement un coup sur votre revenu. Par conséquent, prendre sa retraite à 45 ans avec des fonds substantiels dans un compte de retraite traditionnel signifie vous exclure de l’argent pendant près de 15 ans. Étant donné que vous devrez retirer le revenu de 2 millions de dollars à la retraite, vous devrez disposer d’une partie importante de vos actifs dans d’autres comptes.
Rembourser la dette
Rien n’entrave votre croissance financière comme la dette. Si vous avez un solde de carte de crédit ou des prêts étudiants, ils agissent comme des investissements inversés. Ne pas régler la dette peut entraîner une spirale incontrôlable. Par exemple, une carte de crédit avec un APY de 15 % signifie que votre dette peut augmenter de centaines de dollars par mois. De plus, ce taux est supérieur au rendement moyen de la plupart des actifs, ce qui fait de l’investissement un effort inutile à moins que vous ne vous débarrassiez d’abord de la dette. En conséquence, il est presque impossible d’économiser suffisamment d’argent si la dette continue de vous entraîner vers le bas.
Il peut être préférable de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé avant de commencer à épargner pour la retraite. Vous pouvez adopter l’une des deux approches si vous avez plusieurs dettes. Tout d’abord, vous pouvez utiliser la stratégie boule de neige, où vous payez d’abord vos soldes les plus bas. Ensuite, après vous être débarrassé de chaque solde, appliquez le montant du paiement à votre prochaine dette la plus basse pour accélérer le remboursement.
Vous pouvez également utiliser la stratégie d’avalanche, ce qui signifie que vous payez d’abord la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, puis passez au suivant le plus élevé. Parce que des taux élevés accumulent plus de dettes, s’attaquer à ces premiers permet d’économiser de l’argent à long terme.
Faire des ajustements si nécessaire
La vie se passe et votre plan financier peut déraper. Par exemple, une facture médicale surprise ou un changement de revenu peut perturber un budget qui fonctionne comme une machine bien huilée. Par conséquent, encaisser les coups est un must si vous voulez maintenir votre progression vers la retraite à 45 ans. Que vous preniez un deuxième emploi, que vous dîniez à la maison sept jours sur sept l’année prochaine ou que vous achetiez votre prochaine voiture d’occasion, l’ajustement que vous gagnez sera payante lorsque vous atteindrez 45 ans avec 2 millions de dollars d’actifs.
Conclusion
Prendre sa retraite à 45 ans avec 2 millions de dollars nécessite une épargne diligente et une planification détaillée, mais c’est possible. Cependant, vous aurez entre 20 et 25 ans pour épargner, vous devez donc économiser près de 3 000 $ chacun pour atteindre votre objectif. Votre pécule devrait fournir environ 80 000 $ de revenu annuel, donc si vous pouvez réduire vos dépenses à ce niveau, une retraite anticipée est possible.
N’oubliez pas que vous devrez tenir compte des impôts pour plusieurs flux de revenus, et un compte de retraite traditionnel peut présenter des défis en raison des restrictions d’âge. De plus, votre prestation de sécurité sociale peut constituer un coussin financier une fois que vous atteignez l’âge de 62 ans.
Conseils pour prendre sa retraite avec 2 millions de dollars
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Prendre sa retraite jeune avec des millions de dollars nécessite un plan méticuleux et une sagesse financière. Naviguer entre les rentes, les certificats de dépôt et les autres actifs peut s’avérer difficile lorsqu’il s’agit de maximiser le revenu de retraite. Heureusement, l’aide d’un conseiller financier est à portée de main. Trouver un conseiller financier qualifié n’a pas à être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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Les impôts jouent un rôle essentiel dans la planification de la retraite. Certains États sont plus favorables à l’impôt pour les retraités que d’autres. Voici un aperçu des États les plus et les moins fiscalement favorables du pays.
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